Seguro residencial: mais da metade dos nossos clientes paga menos de R$ 1 por dia

Nas apólices residenciais que a nossa corretora vendeu nos últimos 24 meses, metade custou até R$ 333 por ano — cerca de R$ 28 por mês, menos de R$ 1 por dia — e três em cada quatro custaram até R$ 562. Os valores dessa mesma base vão de menos de R$ 100 a pouco mais de R$ 3 mil por ano, porque o preço acompanha o custo de reconstrução do imóvel, a localização, o valor dos bens declarados e as coberturas escolhidas. É uma referência de ordem de grandeza, não uma média de mercado: o seu preço depende do imóvel.

Na nossa base, a média dos últimos 24 meses foi de R$ 487 por ano, mas a média engana: poucos imóveis grandes puxam o número para cima. O valor do meio foi de R$ 333 por ano, e é ele que descreve o cliente típico. A SUSEP divulga o volume de prêmios do segmento compreensivo, que reúne residencial, empresarial e condominial e somou R$ 7,50 bilhões de janeiro a julho de 2026 — e não uma média por apólice residencial.

Não existe um seguro residencial que seja o melhor para todo mundo, e desconfie de quem afirma isso sem mostrar critério. O que existe é a apólice mais adequada a um imóvel específico: casa ou apartamento, próprio ou alugado, ocupado o ano todo ou de veraneio, com ou sem placa solar, portão eletrônico, muro alto ou histórico de alagamento na rua. Para comparar com objetividade, olhe cinco coisas: quais coberturas estão de fato incluídas (e não só disponíveis), qual o limite em reais de cada uma, se há franquia ou participação obrigatória do segurado e de quanto, quantas vezes por ano cada assistência pode ser acionada e com que teto, e o histórico de reclamações da seguradora no painel público da SUSEP. A Blue Stripes Corretora trabalha com Porto Seguro, Bradesco, Allianz, Tokio Marine, Zurich, HDI, Mapfre e Yelum e compara as condições gerais vigentes de cada uma antes de indicar. No Brasil, 61 seguradoras comercializam o produto (FenSeg, levantamento de 2023).

A resposta honesta é que a melhor apólice em 2026 depende do seu imóvel e do seu risco, não de um ranking fixo. Três verificações valem mais que qualquer lista: 1) leia as condições gerais da seguradora, que é o documento que manda no sinistro; 2) consulte o painel e o ranking de reclamações da SUSEP, que é público e gratuito, para ver como a seguradora se comporta depois da venda; 3) compare o preço com o mesmo conjunto de coberturas e os mesmos limites — cotação com cobertura diferente não é comparação, é ilusão. Uma corretora consegue rodar essa comparação com várias seguradoras de uma vez; a Blue Stripes trabalha com oito no ramo residencial: Porto Seguro, Bradesco, Allianz, Tokio Marine, Zurich, HDI, Mapfre e Yelum.

Vale quando o custo do seguro é menor que o custo de resolver sozinho os problemas que ele cobre — e, com preços de mercado de 2026, isso acontece com frequência. O custo típico fica em torno de R$ 333 no ano, que é o valor do meio das apólices que vendemos. Um desentupimento de coluna de esgoto custa de R$ 300 a R$ 700 avulso, uma limpeza de caixa d’água de R$ 130 a R$ 900 conforme a fonte e o reservatório, e o conserto de uma geladeira de R$ 250 a R$ 1.400. Ou seja: um único chamado de porte médio já equivale ao seguro do ano inteiro, e a apólice ainda leva junto incêndio, queda de raio, explosão e as demais coberturas contratadas. Segundo a Brasilseg, 65% dos acionamentos do seguro residencial são de assistência e não de grandes sinistros — é um produto que se usa no ano normal, não só na tragédia. Ainda assim, só vale a pena se as coberturas certas estiverem contratadas: apenas 17% das residências brasileiras têm seguro residencial (CNseg, 2026) e, entre as apólices vendidas no país, só 10% incluem desmoronamento e menos de 1% incluem alagamento (FenSeg, levantamento de 2023).

Sim, e pelo motivo que a maioria dos moradores desconhece: o seguro obrigatório do condomínio protege a estrutura da edificação e as áreas comuns, não o interior da sua unidade nem os seus bens. Se um curto de energia queimar a TV e a geladeira do seu apartamento, se um vazamento na sua tubulação estragar o piso do apartamento de baixo, ou se houver furto com arrombamento na sua porta, o seguro do prédio não resolve — quem responde é a sua apólice, se ela existir e se tiver a cobertura correspondente. Em apartamento, as três coberturas que mais mudam de figura são danos elétricos, responsabilidade civil familiar (danos ao vizinho, inclusive causados por pets) e danos por água. O valor tende a ser menor que o de uma casa porque o custo de reconstrução considerado é o da unidade, e não o de um imóvel inteiro com telhado, muro e área externa. Em qualquer caso, o que vale é a apólice contratada e as condições gerais da seguradora.

A estrutura é sempre a mesma: cobertura básica, coberturas adicionais e assistência 24 horas. A básica quase sempre é incêndio, queda de raio e explosão — é ela que define a importância segurada do imóvel e a base de cálculo das demais. As adicionais mais comercializadas no Brasil são danos elétricos, vendaval, roubo e responsabilidade civil (FenSeg, levantamento de 2023), às quais se somam, conforme a seguradora, danos por água e vazamento de tubulação, quebra de vidros, alagamento e inundação, desmoronamento, impacto de veículos, perda ou pagamento de aluguel, bens de terceiros, bicicletas e equipamentos específicos como placa solar. A assistência 24 horas é o terceiro bloco e inclui, tipicamente, chaveiro, encanador, eletricista, desentupimento, conserto de eletrodoméstico, limpeza de caixa d’água, limpeza de ar-condicionado, dedetização, emergência pet e pequenos serviços como instalação de varal, ventilador de teto, prateleira e suporte de TV. Nada disso é automático: vale exatamente o que estiver listado na apólice contratada, com os limites e franquias descritos nas condições gerais.

Pode cobrir, mas só se a cobertura de roubo e furto qualificado de bens tiver sido contratada — ela não faz parte da cobertura básica. E a distinção jurídica importa na hora do sinistro: roubo é a subtração com violência ou grave ameaça e costuma ser coberto; furto qualificado é aquele com vestígio de arrombamento, escalada ou destruição de obstáculo, e também costuma ser coberto; furto simples, aquele em que os bens somem sem qualquer vestígio de entrada forçada, em regra fica de fora. Além disso há limites por tipo de bem: joias, relógios, dinheiro em espécie, obras de arte e itens de alto valor normalmente têm sublimite próprio ou exigem contratação específica com declaração prévia. Boletim de ocorrência e comprovação de propriedade (nota fiscal, foto, manual) são o que sustenta a indenização. O que vale é a apólice contratada.

Esta é a pergunta que quase nenhuma página responde, e é a mais importante. Em regra, ficam de fora: desgaste natural, envelhecimento e falta de manutenção; infiltração lenta e umidade acumulada, incluindo bolha de pintura por falha de impermeabilização e calha entupida; danos preexistentes e vício de construção; furto simples, sem vestígio de arrombamento; dinheiro em espécie, cheques, títulos, moedas e metais preciosos fora de sublimite específico; joias e obras de arte acima do limite contratado ou não declaradas; atos intencionais do segurado, de familiares ou de quem mora no imóvel; imóvel desocupado por período superior ao previsto nas condições gerais; falha mecânica por uso contínuo, como o motor de portão que parou de tanto abrir; mau uso e aparelhos fora da idade máxima prevista na assistência; guerra, terrorismo e atos de autoridade pública; e eventos da natureza não contratados — enchente, alagamento, inundação, desmoronamento e tremor de terra só são cobertos se a cobertura adicional correspondente estiver na apólice. E ela raramente está: no mercado brasileiro, apenas 10% das apólices incluem desmoronamento e menos de 1% incluem alagamento (FenSeg, levantamento de 2023). O eixo que explica quase toda negativa é um só: o seguro paga o evento súbito, acidental e imprevisível; não paga o problema que veio se formando. A lista definitiva é sempre a das condições gerais da apólice contratada.

A régua é a mesma que vale para o resto da apólice: súbito é coberto, gradual não é. O rompimento repentino de uma tubulação, com a cobertura de danos por água contratada, costuma cobrir o dano ao piso, à parede e ao teto, os bens atingidos, o custo de quebrar e refazer a alvenaria para chegar ao cano e, pela responsabilidade civil familiar, o prejuízo causado ao vizinho de baixo. Fora ficam o gotejamento lento, a umidade que subiu com o tempo, a mancha antiga, a falha de impermeabilização e a troca completa da rede hidráulica — o seguro repara o trecho danificado, não moderniza a instalação. Infiltração vinda de destelhamento por vendaval pode ser coberta pela cobertura de vendaval, se contratada. O que vale é a apólice contratada.

Depende da causa e da cobertura contratada. Muro derrubado por vendaval, granizo, queda de raio ou impacto de veículo costuma ser coberto quando as coberturas correspondentes existem na apólice. Se o muro caiu sobre o carro ou sobre o terreno do vizinho, a responsabilidade civil familiar é que responde pelo dano a terceiro. Se caiu por instabilidade do solo, a cobertura aplicável é a de desmoronamento — adicional que, no mercado brasileiro, está em apenas 10% das apólices (FenSeg, levantamento de 2023). Não é coberta a queda por rachadura antiga, erosão progressiva, falta de manutenção ou vício de construção. Com apenas a cobertura básica (incêndio, raio e explosão), muro caído não tem cobertura nenhuma. O que vale é a apólice contratada.

Não por padrão. Vendaval, granizo, ciclone, tornado, alagamento, inundação e desmoronamento são coberturas adicionais, contratadas e pagas à parte — e as apólices costumam distinguir tecnicamente enchente, alagamento e inundação, com definições que variam de seguradora para seguradora. Terremoto e maremoto em geral ficam fora, e algumas regiões têm restrição de aceitação para alagamento. O dado de mercado mostra o tamanho do problema: menos de 1% das apólices vendidas no Brasil têm cobertura de alagamento e só 10% têm desmoronamento (FenSeg, levantamento de 2023). Quem mora em rua com histórico de alagamento precisa pedir essa cobertura pelo nome e conferir se ela foi emitida na apólice — não basta supor que o seguro cobre. O que vale é a apólice contratada.

Placa solar: costuma exigir inclusão específica na apólice, com o valor do sistema declarado; sem isso, pode não estar coberta mesmo em sinistro de vendaval ou raio. Portão eletrônico: coberto quando o dano vem de evento previsto (raio, vendaval, impacto de veículo, alagamento) ou pela cobertura de danos elétricos; não coberto quando o motor simplesmente parou por desgaste, uso contínuo ou falta de manutenção. TV: pela cobertura de danos elétricos, se a queima veio de curto, oscilação de rede ou descarga atmosférica; pela assistência de linha marrom, costuma-se pagar a mão de obra do técnico, com as peças por conta do cliente — e tela quebrada por queda não é dano elétrico. Geladeira: pela assistência de linha branca, em geral só a visita e a mão de obra; pela cobertura de danos elétricos, o conserto com peças quando a causa foi pico de energia ou raio. Em todos os casos há limite de idade do aparelho e teto por acionamento nas condições gerais, e desgaste natural nunca entra. O que vale é a apólice contratada.

Dedetização não é cobertura de sinistro, é serviço de assistência 24 horas — quando incluído no pacote contratado. Onde existe, costuma valer para baratas, formigas, aranhas, pulgas e traças, com número limitado de acionamentos por ano e teto em reais por chamado. Cupim com dano estrutural em geral fica de fora, e a descupinização é um serviço à parte, bem mais caro: um apartamento de 2 a 3 quartos custa a partir de R$ 1.450 no mercado avulso. Para comparar: uma dedetização comum de apartamento custa de R$ 150 a R$ 450 avulsa, com preço médio de mercado em torno de R$ 230. Confirme na proposta se a dedetização está incluída, quantas vezes por ano e com que limite antes de contratar — o que vale é a apólice contratada.

É o pacote de serviços emergenciais e de manutenção que a seguradora coloca à disposição do imóvel, acionável por telefone ou aplicativo a qualquer hora. No residencial — e não confunda com a assistência do seguro de automóvel, que é guincho, pane seca e carro reserva — os serviços típicos são chaveiro e abertura de porta, encanador para vazamento, eletricista, desentupimento, conserto de eletrodoméstico (linha branca e linha marrom), limpeza de caixa d’água, limpeza de ar-condicionado, dedetização, cobertura provisória de telhado, vidraceiro, emergência pet e pequenos serviços como instalação de varal, ventilador de teto, prateleira e suporte de TV. Cada serviço tem regra própria: número de acionamentos por ano, teto em reais por chamado e, no caso dos eletrodomésticos, quase sempre mão de obra sim e peça não. É a parte do seguro que mais se usa: segundo a Brasilseg, 65% dos acionamentos do seguro residencial são de assistência e não de grandes sinistros. O que vale, em cada caso, é o pacote descrito na apólice contratada.

Todas as seguradoras que operam o ramo residencial no Brasil oferecem algum pacote de assistência 24 horas — inclusive as oito com que a Blue Stripes Corretora trabalha: Porto Seguro, Bradesco, Allianz, Tokio Marine, Zurich, HDI, Mapfre e Yelum. A diferença não está em ter ou não ter, e sim no conteúdo do pacote: quantos serviços entram, quantas vezes por ano cada um pode ser acionado, qual o teto em reais por chamado e se a peça está incluída ou só a mão de obra. Dois seguros com preço parecido podem ter pacotes bem diferentes, e isso só aparece nas condições gerais. Peça a comparação desses limites antes de decidir, não depois.

O seguro residencial comum não é obrigatório: contratar é escolha do morador. Obrigatórios, no contexto de imóvel, são outros três. Primeiro, o seguro habitacional do financiamento imobiliário, que reúne MIP (morte e invalidez permanente, que quita o saldo devedor) e DFI (danos físicos ao imóvel) — exigido por lei em qualquer financiamento imobiliário. Segundo, o seguro do condomínio, obrigatório para a edificação, que protege a estrutura e as áreas comuns e não cobre o interior das unidades nem os bens dos moradores. Terceiro, o seguro incêndio da locação, que a Lei do Inquilinato coloca como obrigação do proprietário, mas que o contrato de aluguel quase sempre transfere ao inquilino. Se a sua busca era pelos três seguros obrigatórios de transporte rodoviário de carga (RCTR-C, RC-DC e RC-V), esses são regulados pela ANTT e não têm relação com imóvel.

O seguro habitacional é obrigatório em qualquer financiamento imobiliário, com as coberturas de MIP e DFI. O que muita gente não sabe é que você não é obrigado a contratá-lo com o banco que concedeu o crédito: é possível apresentar apólice de outra seguradora autorizada pela SUSEP, desde que ela atenda às coberturas e aos limites exigidos pelo contrato de financiamento. Na prática, o caminho é pedir ao banco as exigências mínimas de cobertura, cotar a apólice equivalente no mercado, apresentar a proposta para aceite e só então cancelar a anterior, sem deixar intervalo sem cobertura. Vale lembrar que o seguro habitacional protege o imóvel como estrutura e o saldo devedor — ele não é o mesmo produto que o seguro residencial, que protege os bens dentro de casa, responde por danos a terceiros e dá assistência 24 horas.

É a cobertura que paga danos involuntários causados a terceiros por você, pelas pessoas que moram com você e, em geral, pelos seus animais de estimação. Os exemplos mais comuns são o vazamento que estragou o apartamento de baixo, o vaso que caiu da varanda sobre um carro, o cachorro que mordeu alguém e o galho ou muro que atingiu o vizinho. Costuma abranger danos materiais e corporais e, em algumas apólices, despesas de defesa. O círculo de protegidos normalmente inclui cônjuge, filhos menores e empregados domésticos no exercício da função. Não cobre dano intencional, dano ao seu próprio patrimônio nem responsabilidade decorrente de atividade profissional exercida no imóvel, salvo contratação específica. O limite em reais e o alcance exato estão nas condições gerais da apólice contratada.

São os dois grupos em que as assistências dividem os eletrodomésticos. Linha branca é o equipamento de uso doméstico pesado: geladeira, freezer, fogão, forno, máquina de lavar roupa, lava-louças, micro-ondas e, em algumas apólices, ar-condicionado. Linha marrom é o grupo de áudio, vídeo e entretenimento: televisão, home theater, aparelho de som, receptor e, em alguns planos, videogame. A separação existe porque o técnico é diferente e as regras também. Na maioria das assistências, o que está incluído é a visita e a mão de obra do reparo, com as peças por conta do cliente; costuma haver limite de idade do aparelho e teto de valor por acionamento. Quando a causa do defeito é elétrica — pico de energia, curto ou raio —, quem pode pagar o conserto completo é a cobertura de danos elétricos, não a assistência. Confira qual das duas está na sua apólice.

Sim, em várias coberturas. Franquia é o valor que fica por conta do segurado em cada sinistro; a seguradora paga o que passar disso. É comum haver franquia em danos elétricos, danos por água, vendaval e quebra de vidros, e ela pode ser expressa em valor fixo ou como percentual do prejuízo, com um mínimo. Há também a POS (participação obrigatória do segurado), que funciona na mesma lógica. Isso muda a comparação entre propostas: uma apólice mais barata com franquia alta pode sair pior em um sinistro pequeno do que uma um pouco mais cara com franquia baixa. Antes de contratar, peça o valor da franquia de cada cobertura por escrito — essa informação consta da apólice e das condições gerais, e um bom corretor apresenta esses números sem que você precise insistir.

O cálculo parte do custo de reconstrução do imóvel, não do valor de mercado nem do valor venal do IPTU — um apartamento caro em bairro valorizado pode custar menos para reconstruir do que uma casa grande em bairro barato, e é a reconstrução que a seguradora precisa bancar em caso de sinistro total. Sobre essa importância segurada do imóvel, aplicam-se percentuais para as coberturas adicionais (conteúdo, danos elétricos, roubo, responsabilidade civil) e entram os fatores de risco: tipo de imóvel (casa ou apartamento), localização, se é residência habitual ou de veraneio, se fica desocupado por longos períodos, existência de proteções e o histórico de sinistros da região. Não existe fórmula pública única — cada seguradora tem a sua tarifa. O que dá para fazer é ancorar a expectativa: na nossa base, metade das apólices dos últimos 24 meses custou até R$ 333 por ano, com valores de menos de R$ 100 a pouco mais de R$ 3 mil conforme o imóvel e as coberturas. A cotação com as oito seguradoras parceiras mostra onde o seu caso cai dentro dessa faixa.

Comparar o preço sem comparar a cobertura é o erro mais caro do setor. Anúncios de mensalidade baixa costumam se referir a planos com a cobertura básica (incêndio, raio e explosão), importância segurada reduzida, poucas assistências e franquias mais altas — o que é legítimo, desde que o comprador saiba o que está levando. A comparação correta é entre propostas com as mesmas coberturas, os mesmos limites e as mesmas franquias, e aí a diferença de preço entre seguradoras aparece de verdade. Para referência de ordem de grandeza: metade das apólices que vendemos custa menos de R$ 1 por dia, e a diferença entre a proposta mais barata e a mais cara para o mesmo imóvel costuma ser grande. Uma corretora consegue rodar a mesma configuração em várias seguradoras ao mesmo tempo; foi para isso que a profissão existe.

Em apartamento, o custo de reconstrução considerado é o da unidade, sem telhado, muro e área externa, e por isso o prêmio tende a ficar na parte de baixo da faixa. Nas apólices residenciais que vendemos, o valor do meio foi de R$ 333 por ano, com valores de menos de R$ 100 a pouco mais de R$ 3 mil, variando conforme metragem, localização, valor dos bens declarados e coberturas escolhidas. Vale reforçar o ponto que muda a decisão: o seguro obrigatório do condomínio cobre estrutura e áreas comuns, não o que está dentro do seu apartamento. A apólice do morador é o que responde por danos elétricos nos eletrodomésticos, furto qualificado, danos por água e prejuízo causado ao vizinho, sempre conforme as coberturas efetivamente contratadas.

São três produtos diferentes e eles se confundem o tempo todo. O seguro incêndio da locação, exigido pelo contrato de aluguel, protege o imóvel — o patrimônio do proprietário. O seguro fiança locatícia substitui o fiador e garante ao proprietário o recebimento do aluguel. O seguro residencial do inquilino é o único que protege os seus pertences: móveis, eletrodomésticos, eletrônicos e roupas, além de responder por danos que você cause a terceiros e dar acesso à assistência 24 horas. A apólice contratada pelo proprietário não cobre os bens de quem mora no imóvel. Quem aluga costuma pagar menos porque a importância segurada é a do conteúdo, e não a da reconstrução da estrutura. Em todos os casos, o que vale é a apólice contratada e as condições gerais da seguradora.

Separe o que é assistência do que é sinistro. Assistência 24 horas (chaveiro, encanador, eletricista, desentupimento, eletrodoméstico) se aciona pela central da seguradora ou pelo aplicativo, com o número da apólice em mãos; o prestador é enviado pela seguradora e você não deve contratar ninguém por conta própria esperando reembolso, porque em geral não há. Sinistro (incêndio, raio, roubo, vendaval, dano elétrico, dano por água) se comunica à seguradora assim que o fato é descoberto e exige documentação: apólice, CPF, endereço, relato com data e hora, fotos e vídeos do dano antes de qualquer conserto, notas fiscais ou provas de propriedade dos bens, boletim de ocorrência em caso de roubo ou furto qualificado e orçamentos de reparo. Depois vem a regulação do sinistro, com vistoria ou laudo. O prazo de resposta da seguradora e a documentação exigida estão nas condições gerais da apólice. Se a indenização for negada, peça a negativa por escrito e fundamentada — com esse documento você pode recorrer à ouvidoria da seguradora e registrar demanda na SUSEP. Como corretora, a Blue Stripes acompanha o processo do lado do cliente.

O cancelamento é um direito do segurado e se pede à seguradora ou ao corretor, por escrito. Quando a apólice é cancelada antes do fim da vigência, costuma haver devolução proporcional do prêmio não decorrido, conforme a regra prevista nas condições gerais. O erro mais comum é cancelar antes de contratar o substituto e ficar com um intervalo sem cobertura — e sinistro não avisa a hora em que acontece. O procedimento seguro é: cotar a nova apólice, conferir se as coberturas e limites são iguais ou melhores, emitir a nova com início de vigência colado ao fim da anterior e só então formalizar o cancelamento. Se o seguro é o habitacional atrelado ao financiamento, confira primeiro as exigências de cobertura do contrato com o banco. Uma corretora pode conduzir a troca para você — é o mesmo trabalho de uma cotação nova, com o cuidado extra das datas.