Franquia reduzida ou normal: qual vale a pena? A conta com preços reais

Publicado em 14 de outubro de 2026 · atualizado em 13 de outubro de 2026

Atualizado em 14 de outubro de 2026 — revisado pela equipe MSMB (corretora regulada pela SUSEP).

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Resposta rápida

• Para a maioria dos motoristas, a franquia reduzida é a que fecha a conta: na mesma seguradora e para o mesmo carro, ela custou 11,3% a mais por ano (cerca de R$ 407) e cortou a franquia pela metade (cerca de R$ 5.300 a menos na oficina). Basta usar o seguro uma vez em 13 anos para ela se pagar.
• A franquia normal é mais alta do que muita gente imagina: R$ 10.649 na mediana, perto de 13% do valor do carro na tabela FIPE. Com ela, batida pequena ou média sai inteira do seu bolso.
• A super reduzida (um quarto da normal) custou 38,3% a mais que a normal, cerca de R$ 1.338 por ano. Só compensa para quem usa o seguro com frequência.
• Os números são do multicálculo da corretora: cotações de 10/08 a 09/10/2026 em que a mesma seguradora devolveu as três opções de franquia para o mesmo carro e o mesmo motorista.

Franquia reduzida ou normal: qual vale a pena?

Na maior parte dos casos, a reduzida. Ela encarece pouco o seguro e corta pela metade o valor que você teria de pagar na oficina. A normal só faz sentido para quem tem uma reserva do tamanho da franquia e quer o seguro para o desastre (perda total, roubo, danos a terceiros). A super reduzida é cara e só se paga para quem bate com frequência.

Franquia é o valor que você paga na oficina quando usa o seguro para consertar o próprio carro. As seguradoras oferecem até três tamanhos:

• Franquia normal (também chamada de básica ou obrigatória): o valor cheio definido pela seguradora. É a opção com o seguro mais barato.
• Franquia reduzida: metade da normal.
• Franquia super reduzida (na proposta costuma aparecer como “reduzida 25%”): um quarto da normal.

Quanto menor a franquia, mais caro o seguro. O que quase nenhum texto mostra é o tamanho dessa troca em reais. Nós medimos nas cotações da corretora, e os números estão nas tabelas abaixo. Se você ainda está no conceito, comece por o que é franquia de seguro e como funciona.

Quanto custa a franquia do seguro em reais

A franquia vem escrita em reais na proposta, e o valor depende do carro e da seguradora. Nas cotações que analisamos, ficou assim:

Fonte: multicálculo da Meu Seguro Mais Barato, cotações de 10/08 a 09/10/2026, cobertura completa, mais de 1.300 modelos. Valor mediano do carro na amostra: R$ 86 mil.

Repare no tamanho da franquia normal: perto de R$ 10 mil. Um para-choque, um farol e uma porta amassada dificilmente chegam a esse valor. Na prática, quem escolhe a normal paga sozinho as batidas pequenas e médias e só usa o seguro em batida grande, perda total, roubo ou dano a terceiros.

O detalhe que mais pega: o preço mais barato que aparece na tela quase sempre é o da franquia normal. Antes de fechar, confira na proposta o valor da franquia em reais, não só a parcela.

Quanto a franquia menor encarece o seguro

Para responder sem distorção, comparamos só cotações em que a mesma seguradora devolveu as três opções para o mesmo carro e o mesmo motorista. Assim, a única coisa que muda é a franquia.

Fonte: multicálculo da Meu Seguro Mais Barato, cotações de 10/08 a 09/10/2026. Medianas das diferenças dentro da mesma cotação e da mesma seguradora.

• A variação é grande. Em metade dos casos, a reduzida custou entre 7,4% e 17,5% a mais que a normal; a super reduzida, entre 28,0% e 51,6% a mais.
• Depende da seguradora. Nas cotações analisadas, a franquia reduzida pesou menos no preço na Porto Seguro, na Itaú Seguros, na Mitsui Sumitomo, na Tokio Marine e na Azul Seguros, e mais na Mapfre e na Zurich. Na super reduzida, a Allianz foi a que menos encareceu, e a Mapfre e a Zurich, as que mais encareceram. Isso mede a diferença entre as franquias dentro de cada seguradora, não qual delas é a mais barata: por isso vale comparar a mesma franquia em várias.
• Às vezes a reduzida sai de graça. Em 3,5% das comparações, ela veio pelo mesmo preço da normal ou mais barata.
• Nem toda seguradora tem as três. De cada 10 respostas com franquia normal, quase 9 traziam também a reduzida e menos de 6 traziam a super reduzida.

A conta do empate: em quanto tempo a franquia menor se paga

A conta é simples: divida o que a franquia cai pelo que o seguro sobe por ano. O resultado é de quantos em quantos anos você precisaria usar o seguro para a franquia menor empatar.

Fonte: multicálculo da Meu Seguro Mais Barato, cotações de 10/08 a 09/10/2026. Medianas.

Lendo a tabela: a reduzida se paga se você precisar do seguro para um conserto uma única vez em 13 anos. É pagar pouco para cortar pela metade uma conta de R$ 10 mil. Já sair da reduzida para a super reduzida só empata para quem usa o seguro a cada 3 anos.

Dois cuidados com essa conta. A economia cheia só aparece quando o conserto passa da franquia maior; abaixo dela, a diferença é menor (veja o exemplo). E usar o seguro tem outro custo: na renovação, você costuma perder classe de bônus, o desconto de quem não teve sinistro. A regra do bônus é de cada seguradora; a SUSEP não define.

Exemplo com o Toyota Corolla XEi 2.0

Nas cotações do Corolla XEi 2.0, a mediana do seguro foi de R$ 3.282 por ano com franquia normal, R$ 3.904 com a reduzida e R$ 5.152 com a super reduzida. As franquias: R$ 12.527, R$ 6.263 e R$ 3.131. Veja quanto sai do seu bolso em três tamanhos de conserto (os valores de conserto são exemplos):

No conserto de R$ 9.000, quem tem franquia normal paga tudo e nem aciona o seguro. Com a reduzida, a seguradora entra com R$ 2.737. É nessa faixa, entre uma franquia e outra, que a escolha faz mais diferença.

Valor da franquia e preço do seguro em 12 modelos

Em cada célula, o primeiro valor é o preço do seguro por ano e o segundo é a franquia. São medianas das cotações em que a mesma seguradora devolveu as três opções.

Fonte: multicálculo da Meu Seguro Mais Barato, cotações de 10/08 a 09/10/2026. Cada modelo reúne vários anos de fabricação e perfis de motorista, então o preço não é tabela: serve para comparar as três franquias do mesmo modelo, não um modelo com outro. Para o preço médio de cada carro, veja os preços reais do seguro de carro.

O BYD Dolphin Mini tem a franquia mais alta da lista: R$ 20.859 na normal. Nos elétricos e híbridos da BYD que aparecem na nossa base (Dolphin Mini, Song Pro e Song Plus), a mediana da franquia normal passou de R$ 20 mil em todos. Nesses carros, a reduzida deixa de ser detalhe.

Quando cada franquia faz sentido

• Normal: você tem guardado um valor do tamanho da franquia (perto de 13% do carro), raramente bate e quer o seguro para o prejuízo grande. Quem escolhe a normal sem ter essa reserva descobre o problema na oficina.
• Reduzida: é o ponto de equilíbrio para quase todo mundo. Custa cerca de R$ 400 a mais por ano e tira cerca de R$ 5 mil da conta no dia da batida.
• Super reduzida: para quem roda muito em trânsito pesado, estaciona na rua, já usou o seguro mais de uma vez nos últimos anos ou não teria nem os R$ 5 mil da reduzida para pagar de uma vez.

Quando a franquia não é cobrada

• Danos a terceiros: o conserto do carro do outro sai pela cobertura de responsabilidade civil (RCF-V), sem franquia para você, dentro do limite contratado.
• Perda total, roubo e furto sem recuperação: nos produtos tradicionais, a seguradora paga a indenização integral sem descontar franquia. Atenção: a SUSEP permite que a seguradora ofereça produto com franquia também na indenização integral, com preço menor. Confira na proposta.
• Vidros, faróis e retrovisores: quando há cobertura própria, vale a franquia dessa cobertura, que pode ser cobrada por item. Veja como funciona a cobertura de vidros.
• Conserto abaixo da franquia: o seguro não entra. Você paga o conserto e não há o que acionar.

Quem paga a franquia do seguro em caso de colisão?

Paga a franquia quem aciona o próprio seguro para consertar o próprio carro, mesmo sem ter culpa na batida. O que muda com a culpa é de quem você pode cobrar depois:

• A culpa foi do outro motorista. Você pode acionar a cobertura de terceiros do seguro dele, sem franquia para você. Se preferir usar o seu seguro para resolver logo, paga a franquia e pode cobrar esse valor de quem causou a batida. A seguradora pode cobrar dele o que indenizou, e a lei garante que isso não prejudica o seu direito de cobrar a sua parte (Lei 15.040/2024, art. 94).
• A culpa foi sua. O conserto do outro carro sai pela sua cobertura de terceiros, sem franquia. O do seu carro sai pela cobertura de colisão, com franquia.
• Você bateu e não tem seguro. Responde pelo prejuízo que causou, inclusive pela franquia que o outro motorista pagou ao usar o seguro dele.

Antes de acionar, compare o orçamento do conserto com a franquia e pense no bônus da renovação. Tem mais sobre isso em vantagens e desvantagens de acionar o seguro do carro batido.

Franquia majorada e franquia isenta

Além das três opções deste artigo, existem duas menos comuns, descritas pela HDI Seguros: a franquia ampliada ou majorada, maior que a normal em troca de um seguro mais barato, e a franquia isenta, em que o segurado não paga franquia e o seguro fica mais caro. Nas cotações que analisamos, as opções que as seguradoras devolveram foram normal, reduzida e super reduzida.

Erros comuns ao escolher a franquia

1. Olhar só a parcela. Duas ofertas com preço parecido podem ter franquias de R$ 5 mil e de R$ 10 mil.
2. Achar que “reduzida 25%” é 25% de desconto. É a franquia que cai para 25% da normal. O seguro fica mais caro, não mais barato.
3. Escolher a normal sem ter a reserva. Numa batida grande, você precisa de cerca de R$ 10 mil para tirar o carro da oficina.
4. Pagar pela super reduzida sem fazer a conta. Em relação à reduzida, ela só empata para quem usa o seguro a cada 3 anos.
5. Supor que toda seguradora oferece as três. A super reduzida apareceu em menos de 6 de cada 10 respostas.

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Perguntas frequentes

O que significa franquia reduzida 50% ou 25%?

É o tamanho da franquia em relação à normal. Na reduzida 50%, você paga metade da franquia normal; na reduzida 25% (a super reduzida), um quarto. Não é desconto no preço do seguro: quanto menor a franquia, mais caro ele fica. Nas cotações da corretora, a reduzida custou 11,3% a mais que a normal e a super reduzida, 38,3% a mais, na mediana.

A franquia do seguro pode ser parcelada?

Em geral, sim. A franquia é paga à oficina que faz o conserto, não à seguradora, normalmente na retirada do carro. Por isso, o parcelamento é combinado com a oficina, e muitas aceitam cartão de crédito. Algumas seguradoras têm condição própria de parcelamento ou de desconto na franquia em oficinas referenciadas. Pergunte ao abrir o sinistro.

Em caso de perda total, eu pago franquia?

Nos produtos tradicionais, não: a seguradora paga a indenização integral sem descontar franquia. Mas a regra atual da SUSEP permite produto com franquia também na indenização integral, mais barato, então confira na proposta. O percentual de dano que caracteriza a perda total também é definido no contrato: 75% do valor do carro é o mais conhecido, e a SUSEP cita exemplos de produtos com 70% e com 90%.

A franquia vale para vidro, retrovisor e farol?

Quando o seguro tem cobertura própria para vidros, faróis, lanternas e retrovisores, vale a franquia dessa cobertura, em geral bem menor que a principal. Segundo a SUSEP, ela pode ser única ou cobrada por item, conforme o contrato.

Posso mudar a franquia depois de contratar o seguro?

Em geral, só por endosso, que é a alteração da apólice com novo cálculo do preço, ou na renovação. Por isso vale simular as três opções na hora da cotação.

Existe seguro de carro sem franquia?

Existe a franquia isenta em alguns produtos, com seguro mais caro, e há coberturas que normalmente não têm franquia, como danos a terceiros. Para a colisão do próprio carro, a opção mais próxima nas cotações que analisamos é a super reduzida, com mediana de R$ 2.660.

Como saber o valor da franquia do meu seguro?

O valor vem em reais na proposta e na apólice, separado por cobertura: colisão, vidros e outras. Na cotação da corretora, cada oferta mostra o valor da franquia de cada opção e quanto o preço muda ao trocar. Se a apólice já foi emitida, procure o quadro de coberturas e franquias.

Se eu não usar o seguro, recebo a franquia de volta?

Não. A franquia não é depósito: ela só existe quando você usa o seguro para um conserto. O que se paga todo ano é o prêmio, o preço do seguro, que não é devolvido no fim da vigência.

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Conclusão

Entre franquia reduzida ou normal, os números apontam para a reduzida: cerca de R$ 400 a mais por ano para tirar cerca de R$ 5 mil da conta no dia da batida. A normal é para quem tem a reserva e aceita pagar sozinho as batidas do dia a dia. A super reduzida é para quem usa o seguro com frequência.

Os valores mudam conforme o carro, o perfil e a seguradora. Para ver as três opções lado a lado no seu caso, faça a cotação em até 18 seguradoras: o preenchimento leva cerca de 3 minutos e as seguradoras respondem em cerca de 1 minuto, grátis e sem compromisso. Se preferir falar com um corretor, o atendimento é de segunda a sexta, das 8h às 18h.

Como medimos

Usamos as ofertas que as seguradoras devolveram no multicálculo da Meu Seguro Mais Barato de 10/08 a 09/10/2026, com cobertura completa (colisão, roubo e furto, incêndio e terceiros, com 100% da tabela FIPE) e sem seguro por assinatura. Ficaram só as cotações em que a mesma seguradora respondeu com as três franquias para o mesmo carro, o mesmo motorista e o mesmo limite de danos materiais a terceiros: mais de 1.300 modelos. Na comparação entre seguradoras, a da franquia reduzida inclui também as que devolveram só a normal e a reduzida. Todos os números são medianas, que não se deixam puxar por valores extremos. São ofertas, não preços de apólices contratadas.

Panorama do mercado segundo a SUSEP

Segundo o Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), a base oficial da SUSEP, o seguro de automóvel movimentou R$ 53,7 bilhões em prêmios nos 12 meses até junho de 2026, 6,1% a mais que nos 12 meses anteriores. As cinco maiores seguradoras do ramo:

Fonte: SUSEP — Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), período jul/2025 a jun/2026, dados até jun/2026. Elaboração: MSMB.

A lista traz cada empresa pelo nome de registro na SUSEP; um mesmo grupo ou marca pode operar por mais de uma empresa.

Fontes e referências

• Multicálculo da Meu Seguro Mais Barato: ofertas de seguro auto com cobertura completa devolvidas pelas seguradoras de 10/08 a 09/10/2026 (método na seção “Como medimos”).
• SUSEP, Seguro de Automóveis: regras de franquia, indenização integral e bônus (Circular SUSEP nº 639/2021), consultada em 13/10/2026.
• HDI Seguros, “Quais são os tipos de franquia de seguro?”, consultada em 13/10/2026.
• Lei nº 15.040, de 9 de dezembro de 2024 (Lei do Contrato de Seguro), art. 94.
• SUSEP, Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), dados até jun/2026.