Seguro de vida com doenças graves: quanto custa e o que cobre

Publicado em 9 de novembro de 2026

Atualizado em 09/11/2026 — revisado pela equipe MSMB (Blue Stripes Corretora de Seguros, registro SUSEP 202068020).

Cote seguro de vida com as principais seguradoras →

Resposta rápida: a cobertura de doenças graves paga ao próprio segurado, em vida, quando acontece uma das doenças ou procedimentos da lista do contrato. Cotamos a mesma pessoa em duas seguradoras em 09/11/2026: para um homem de 42 anos, acrescentar R$ 100 mil de doenças graves aumentou a parcela em R$ 74,67 na Tokio Marine e em R$ 101,93 na Zurich, mais do que o plano básico inteiro de cada uma. Há carência (90 dias na Zurich) e a lista de doenças é fechada.

Quanto custa a cobertura de doenças graves?

Cotamos o mesmo perfil, homem de 42 anos, corretor de seguros, nas duas seguradoras, com e sem a cobertura de doenças graves de R$ 100 mil. Preço por mês, só cotação, sem proposta:

Fonte: cotações do Meu Seguro Mais Barato nas APIs de produção da Tokio Marine (Vida Individual, cobertura Doenças Graves – Combo 4, 12 parcelas no boleto) e da Zurich (Vida Para Você Premium, plano de morte, morte acidental, invalidez por acidente e invalidez por doença, cobertura Doenças Graves Combo 3, mensal), em 09/11/2026, com a mesma comissão nas duas.

Nos três valores cotados na Zurich, o acréscimo foi proporcional ao valor da cobertura: R$ 50 mil de doenças graves acrescentaram R$ 50,96 por mês (plano completo de R$ 113,98), R$ 100 mil acrescentaram R$ 101,93 e R$ 200 mil, R$ 203,85. Cerca de R$ 1 por mês para cada R$ 1.000 de cobertura, para esse perfil.

Duas coisas chamam atenção. A primeira: nas duas cotações, acrescentar R$ 100 mil de doenças graves custou mais que o plano básico inteiro. A segunda: para a mesma pessoa, a diferença entre os acréscimos de doenças graves das duas passou de R$ 27 por mês, cerca de R$ 327 por ano. Os planos básicos são diferentes e a lista de cada uma pode não ser igual, então compare o que cada uma cobre, e não só o preço. E vale a ressalva: é a cotação de um perfil, numa data, sem proposta; para outra idade, sexo ou profissão o preço muda, e a aceitação depende da análise de cada seguradora.

Para o preço do seguro de vida sem doenças graves, por idade e sexo, veja a tabela de quanto custa um seguro de vida.

O que é a cobertura de doenças graves

Nos produtos que cotamos, é uma cobertura adicional do seguro de vida: além de pagar aos beneficiários em caso de morte, o seguro passa a pagar ao próprio segurado um valor de uma vez quando acontece uma das doenças ou procedimentos da lista, dentro dos critérios do contrato. Como é um capital, e não reembolso de despesa, o segurado decide o uso: pode pagar tratamento fora do plano de saúde, cobrir a renda enquanto a pessoa não trabalha ou quitar uma dívida.

• Lista fechada. Só as doenças nomeadas no contrato geram pagamento, cada uma com os critérios das condições gerais. Doença fora da lista não aciona a cobertura, por mais grave que seja.
• Carência. Período inicial de espera, definido no contrato. Na Zurich, 90 dias.
• Franquia. Na Zurich, 30 dias (um prazo, não um valor em dinheiro), segundo o catálogo do produto; como ela se aplica está nas condições gerais.
• Valor da cobertura. O valor da cobertura de doenças graves é escolhido à parte do capital de morte. Na Zurich, de R$ 1 mil a R$ 300 mil.

Quais doenças entram

Na Zurich, a cobertura Doenças Graves Combo 3 lista 13 doenças e procedimentos: câncer, AVC, infarto agudo do miocárdio, insuficiência renal, transplantes, bypass, cirurgia da aorta, cirurgia de válvula cardíaca, doença de Alzheimer, doença de Parkinson, esclerose múltipla, tumor cerebral benigno e paralisia (catálogo do produto, setembro de 2026).

Na Tokio Marine, a cobertura se chama Doenças Graves – Combo 4; peça a lista dela antes de contratar. Em qualquer seguradora, confira nas condições gerais os critérios de cada doença ou procedimento.

Carência, franquia e doença preexistente: o que diz a lei

• Carência tem limite. Para os seguros de morte e de invalidez por doença, a Lei 15.040/2024, a Lei do Contrato de Seguro, limita a carência à metade da vigência e proíbe carência nova na renovação ou na substituição de um contrato, mesmo por outra seguradora; se o sinistro acontecer dentro da carência, a seguradora devolve o prêmio pago (art. 118). O artigo não fala da cobertura de doenças graves: para ela, valem os prazos do contrato.
• Doença preexistente. Nos seguros de vida e de integridade física, a seguradora pode recusar um sinistro cuja causa exclusiva ou principal seja uma doença anterior ao contrato, mas só quando não há carência e o segurado, perguntado com clareza, omitiu a doença de propósito (art. 119). Ou seja: se o contrato tem carência, a lei não deixa a seguradora recusar o pagamento por doença preexistente.
• Declaração de saúde. Faz parte da avaliação da seguradora. Responda tudo com a verdade: é o que a lei exige e o que evita discussão na hora de receber. Mais sobre prazos no artigo seguro de vida tem carência?.

Vale a pena contratar?

A cobertura de doenças graves faz mais sentido para quem:

• depende da própria renda e não teria como parar de trabalhar durante um tratamento;
• não tem reserva para alguns meses de despesas da casa;
• tem dívida longa, como financiamento de imóvel.

Como, nas nossas cotações, ela custou mais que o plano básico inteiro, a escolha do valor pesa. Em vez do maior valor possível, a conta boa é um capital que pague alguns meses de renda e de tratamento. Para o homem de 42 anos da nossa cotação, R$ 50 mil na Zurich acrescentaram R$ 50,96 por mês.

Qual é o melhor seguro de doenças graves?

Não existe um melhor para todo mundo. Compare cinco coisas: a lista de doenças e procedimentos, com os critérios de cada um; a carência e a franquia; o acréscimo no preço para o valor que você quer; o plano básico ao qual a cobertura se soma; e se o pagamento de doenças graves é somado ao capital de morte ou adianta parte dele. Na nossa cotação, a Tokio Marine teve o menor acréscimo, e a Zurich tem o plano básico com quatro coberturas e a lista de 13 itens publicada no catálogo do produto.

Como contratar

Na página de seguro de vida você deixa nome, WhatsApp e data de nascimento, e um corretor cota a cobertura de doenças graves no capital que fizer sentido para você, comparando as seguradoras. No simulador da Tokio Marine, você monta o plano com doenças graves e vê o preço na tela, com pagamento por boleto.

Quero o preço com doenças graves →

Perguntas frequentes

Quanto custa um seguro de doenças graves?

Depende de idade, sexo, capital e seguradora. Em 09/11/2026, para o mesmo homem de 42 anos, R$ 100 mil de cobertura de doenças graves acrescentaram R$ 74,67 por mês na Tokio Marine e R$ 101,93 por mês na Zurich, sobre o plano básico de cada uma. Nos três valores cotados na Zurich, o acréscimo foi de cerca de R$ 1 por mês para cada R$ 1.000 de cobertura.

Quais doenças o seguro de doenças graves cobre?

Só as da lista do produto. Na Zurich (cobertura Doenças Graves Combo 3) são 13 doenças e procedimentos: câncer, AVC, infarto agudo do miocárdio, insuficiência renal, transplantes, bypass, cirurgia da aorta, cirurgia de válvula cardíaca, Alzheimer, Parkinson, esclerose múltipla, tumor cerebral benigno e paralisia. Cada seguradora tem a sua lista, com os critérios de cada item nas condições gerais.

Quem recebe a indenização de doenças graves?

O próprio segurado, em vida, quando acontece uma das doenças ou procedimentos da lista, dentro dos critérios do contrato. É diferente da cobertura de morte, que paga aos beneficiários. Como é um capital pago de uma vez, e não reembolso de despesa, o segurado decide como usar: tratamento, renda enquanto não trabalha ou o que for preciso.

O seguro de doenças graves tem carência?

Na Zurich, sim: o catálogo do produto informa carência de 90 dias e franquia de 30 dias para doenças graves; como cada prazo se aplica está nas condições gerais. Pela Lei 15.040/2024, nos seguros de vida e de integridade física, a seguradora só pode recusar um sinistro causado principalmente por doença anterior ao contrato quando não há carência e o segurado, perguntado com clareza, omitiu a doença de propósito (art. 119).

Quem já teve câncer pode contratar seguro de doenças graves?

Depende da análise da seguradora. A declaração de saúde pergunta sobre doenças anteriores, e uma resposta com ressalva pode levar a contratação para análise. Responda com a verdade: a lei só deixa a seguradora recusar por doença preexistente em casos específicos (sem carência, com omissão de propósito e com a doença como causa principal do sinistro), e a resposta honesta evita discussão na hora de receber.

Vale a pena contratar a cobertura de doenças graves?

Vale mais para quem depende da própria renda e não teria como parar de trabalhar durante um tratamento. Como, nas nossas cotações, ela custou mais que o plano básico inteiro, a conta é escolher um capital que pague alguns meses de renda e tratamento, e não o maior possível.

Fontes

• Preços: cotações do Meu Seguro Mais Barato em 09/11/2026 nas APIs de produção da Tokio Marine (Vida Individual) e da Zurich (Vida Para Você Premium, Zurich Minas Brasil Seguros S.A.), mesmo perfil e mesma comissão; só cotação, sem proposta.
• Lista, capital, carência e franquia da Zurich: catálogo de coberturas do produto Vida Para Você Premium, consultado em setembro de 2026.
• Lei 15.040/2024 (Lei do Contrato de Seguro), arts. 118 e 119.

Preços cotados na data indicada; o valor definitivo é o da sua cotação.