Seguro de vida tem carência? Prazos por cobertura e o que diz a nova lei

Publicado em 13 de outubro de 2026

Atualizado em 13 de outubro de 2026 — revisado pela equipe MSMB (corretora regulada pela SUSEP).

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Resposta rápida

• Pode ter, e varia por cobertura: morte por doença, invalidez por doença, doenças graves, diárias e funeral costumam ter carência; morte e invalidez por acidente não têm, por regra da SUSEP. A exceção é o suicídio, com prazo de 2 anos.
• A Lei 15.040/2024, em vigor desde dezembro de 2025, limita a carência à metade da vigência do contrato, proíbe carência nova na renovação e na troca de seguradora e manda devolver o prêmio pago se o sinistro acontecer dentro do prazo (art. 118).
• Os prazos mudam muito de um produto para outro. Para morte por doença, o BV publica 3 ou 12 meses e a Youse, 18 meses. No Zurich Vida Para Você Premium, o material do produto só lista carência nas coberturas opcionais (90 dias) e no funeral (60 ou 180 dias).

Seguro de vida tem carência?

Pode ter, mas não em tudo. Carência é o prazo, contado do início da vigência, em que uma cobertura ainda não vale: se o evento acontecer nesse período, a seguradora não paga o capital daquela cobertura. Não existe uma carência única para a apólice inteira. Cada cobertura tem a sua, e várias não têm nenhuma.

A carência existe para evitar que alguém contrate o seguro já sabendo que vai usar, por exemplo com uma doença em andamento. Por isso ela aparece nas coberturas ligadas à saúde e não nas de acidente. Três regras resolvem a maior parte das dúvidas:

• Acidente não tem carência. A SUSEP informa que não há prazo de carência para sinistros decorrentes de acidentes pessoais, exceto no caso de suicídio.
• Morte e invalidez por doença podem ter. A lei permite, com limite: o prazo não pode passar da metade da vigência do contrato.
• Coberturas opcionais quase sempre têm. Doenças graves, diárias, cirurgia e funeral trazem prazo próprio, escrito nas condições gerais de cada produto.

Se você ainda está conhecendo o produto, vale ler antes como funciona o seguro de vida.

O que a Lei 15.040/2024 diz sobre a carência

A Lei do Contrato de Seguro entrou em vigor em dezembro de 2025 e revogou os artigos do Código Civil que tratavam de seguro (757 a 802). Muito texto na internet ainda explica a carência pela regra antiga. O que vale hoje está no art. 118:

• É permitido estipular carência no seguro para o caso de morte e no de invalidez por doença.
• A carência não pode passar da metade da vigência do contrato nem tornar a garantia inútil (§ 2º).
• Não pode haver carência na renovação nem na substituição de um contrato existente, mesmo que a pessoa troque de seguradora (§ 1º).
• Se o sinistro acontecer dentro da carência, a seguradora devolve o prêmio pago, ou a reserva matemática, se houver (§ 3º).
• Quando o contrato tem carência, a seguradora não pode negar o pagamento alegando doença preexistente (§ 4º).

Na prática, quem já tem seguro e muda de produto não começa do zero, e quem perde alguém dentro do prazo não perde o que pagou.

Carência por cobertura: onde tem e onde não tem

Morte natural (por doença)

É a cobertura em que a carência mais varia. A lei permite, e cada produto decide se usa e por quanto tempo. Em páginas públicas, o banco BV informa 3 meses para capital de até R$ 50 mil e 12 meses acima disso, e a Youse informa 18 meses para morte por doença. A lógica costuma ser esta: produto com seleção por declaração de saúde tende a ter carência menor ou nenhuma, e produto de contratação simplificada compensa com carência mais longa.

No Zurich Vida Para Você Premium, que cotamos na corretora, o material do produto não lista carência para a cobertura de morte. A contratação passa por declaração de saúde e análise da seguradora, e a regra final está nas condições gerais.

Morte acidental e invalidez por acidente

Não têm carência. A regra é da SUSEP e vale para qualquer seguradora: a cobertura por acidente começa junto com a vigência. A única exceção é o suicídio, que tem prazo próprio de 2 anos (veja mais abaixo).

Doenças graves, diárias e cirurgia

Aqui a carência é a regra. No Zurich Vida Para Você Premium, doenças graves (câncer, AVC, infarto e mais dez condições), diárias de incapacidade, diárias de internação e cirurgia têm 90 dias. No BV, a cobertura de doenças graves tem 12 meses.

Assistência funeral

No produto da Zurich, a carência do funeral vale só para morte natural: 60 dias no funeral individual e no familiar e 180 dias no ampliado, que inclui pais e sogros.

Tabela: carência do Zurich Vida Para Você Premium por cobertura

Fonte: material oficial do produto 325 no portal do corretor da Zurich, conferido em 02/09/2026.

Comparativo: o que três empresas publicam sobre carência

Fontes: material do produto da Zurich (02/09/2026) e centrais de ajuda do BV e da Youse, consultadas em 13/10/2026. São produtos diferentes, com regras de aceitação e capitais diferentes: a tabela mostra como o prazo varia, não é um ranking.

Existe seguro de vida sem carência?

Para acidente, sim: é a regra. Para morte por doença, depende do produto. Há seguros que não preveem carência e fazem a seleção de risco pela declaração de saúde, e há os de contratação simplificada, com carência longa. Nenhum dos dois é melhor em tudo, porque a lei amarra carência e doença preexistente:

• Com carência: a cobertura demora a valer, mas, cumprido o prazo, a seguradora não pode negar o pagamento alegando doença preexistente (art. 118, § 4º).
• Sem carência: a cobertura vale desde a aceitação, mas a seguradora pode excluir o sinistro causado por doença que já existia, se o segurado foi questionado com clareza e omitiu a informação de propósito (art. 119).

Quem já tem seguro leva vantagem: na renovação e na troca de seguradora não pode haver carência nova (art. 118, § 1º). Guarde a apólice anterior e os comprovantes de pagamento.

Quando a propaganda disser “sem carência”, pergunte: sem carência em qual cobertura? Na corretora, a tabela de preço por idade do produto da Zurich e o formulário de cotação estão na página de seguro de vida.

O que acontece se o sinistro ocorrer dentro da carência

O capital daquela cobertura não é pago. Mas o dinheiro não fica com a seguradora: a Lei 15.040/2024 obriga a devolver ao segurado ou ao beneficiário o prêmio pago, ou a reserva matemática, se houver (art. 118, § 3º). É um ponto que quase nenhum texto sobre carência menciona.

As outras coberturas seguem valendo. Se a pessoa morre de acidente durante a carência da morte por doença, por exemplo, a cobertura de acidente responde normalmente.

Carência, franquia, prazo de análise e suicídio: quatro prazos diferentes

A carência acontece uma vez, no começo do contrato. A franquia se repete a cada evento. E o prazo de análise vem antes de tudo: em regra, a proteção só começa quando a seguradora aceita a proposta. No simulador da Tokio Marine, por exemplo, a análise pode levar até 15 dias.

Doença preexistente não é prazo. É uma exclusão que só pode ser alegada quando o contrato não tem carência e o segurado omitiu a doença de propósito ao responder a declaração de saúde (art. 119). Responder com pressa, para acelerar a contratação, é o caminho mais curto para uma recusa.

Como conferir a carência antes de contratar

1. Peça as condições gerais e procure a palavra “carência”. O prazo vem cobertura por cobertura.
2. Confira a proposta. As coberturas que você contratou e os capitais têm de estar ali, com a data de início da vigência, que é de onde a carência começa a contar.
3. Responda a declaração de saúde com calma e sem omitir nada. É ela que protege o beneficiário de uma recusa por doença preexistente.
4. Se estiver trocando de seguro, avise. Na substituição de um contrato existente não cabe carência nova. Tenha a apólice anterior em mãos.

Depois do sinistro: prazos para pedir e para receber

• A seguradora tem 30 dias para dizer se há cobertura, contados do aviso de sinistro com todos os documentos (art. 86), e mais 30 dias para pagar depois de reconhecer a cobertura (art. 87). Pedido justificado de documento complementar suspende a contagem.
• O beneficiário tem 3 anos para exigir o capital, contados de quando soube do fato (art. 126, III). Para o próprio segurado, o prazo é de 1 ano, contado da recusa da seguradora (art. 126, II).

Seguro de vida paga: em 2025, segundo o Sistema de Estatísticas da SUSEP (SES), os sinistros ocorridos no ramo somaram R$ 8,8 bilhões, o equivalente a 42,9% do prêmio ganho no ano. O que trava a indenização quase sempre é documentação, carência de uma cobertura específica ou declaração de saúde malfeita.

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Perguntas frequentes

Qual é o prazo de carência do seguro de vida?

Não existe prazo único. Nos exemplos deste artigo, a carência vai de zero (acidente) a 90 dias (doenças graves e diárias no produto da Zurich), 12 meses (doenças graves e morte por doença acima de R$ 50 mil no BV) e 18 meses (morte por doença na Youse). O teto legal é a metade da vigência do contrato.

Seguro de vida cobre suicídio?

Cobre depois de 2 anos de vigência. Pelo art. 120 da Lei 15.040/2024, o beneficiário não recebe o capital se o suicídio voluntário acontecer antes de completados 2 anos; nesse caso, é devolvida a reserva matemática formada. A mesma lei torna nula a cláusula que exclui suicídio de qualquer espécie e proíbe novo prazo na renovação e na troca de seguradora.

Qual a carência do seguro de vida para câncer?

Câncer entra na cobertura de doenças graves, que quase sempre tem carência. Nos exemplos consultados, são 90 dias no Zurich Vida Para Você Premium, mais 30 dias de franquia, e 12 meses no BV. O prazo exato está nas condições gerais de cada produto.

A carência vale na renovação ou na troca de seguradora?

Não. O art. 118, § 1º, da Lei 15.040/2024 proíbe carência na renovação e na substituição de contrato existente, ainda que a seguradora seja outra. Guarde a apólice anterior e os comprovantes de pagamento para mostrar que o novo contrato substitui o antigo.

Quanto tempo demora para receber o seguro de vida?

Pela lei, até 60 dias: 30 para a seguradora dizer se há cobertura, contados do aviso de sinistro com todos os documentos, e 30 para pagar depois de reconhecer a cobertura (arts. 86 e 87 da Lei 15.040/2024). Pedido justificado de documento complementar suspende a contagem.

O que impede de receber o seguro de vida?

Os motivos mais comuns, pela lei e pelas condições gerais:

• Suicídio nos 2 primeiros anos de vigência (art. 120): devolve-se a reserva matemática, mas não o capital.
• Doença preexistente omitida de propósito na declaração de saúde, quando o contrato não tem carência (art. 119).
• Sinistro dentro da carência da cobertura (art. 118, § 3º): devolve-se o prêmio pago.
• Riscos excluídos nas condições gerais. A SUSEP cita, entre os mais comuns, ato ilícito doloso do segurado ou do beneficiário e atos de guerra.

Falta de pagamento também pode suspender ou encerrar a cobertura, conforme as condições do contrato.

Posso cancelar o seguro dentro da carência e receber o dinheiro de volta?

A devolução do prêmio prevista na lei vale para o sinistro que acontece dentro da carência, não para a desistência. O cancelamento voluntário segue as condições gerais do produto; no seguro de vida por prazo determinado, em geral não há devolução nem resgate. Antes de cancelar, fale com o corretor: muitas vezes dá para ajustar a cobertura.

Vale a pena escolher um seguro só por não ter carência?

Não. Carência é uma variável entre várias. Capital segurado, lista de coberturas, idade de aceitação, reajuste por idade e preço pesam mais ao longo dos anos. E um produto com carência tem uma vantagem: cumprido o prazo, a seguradora não pode alegar doença preexistente.

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Conclusão

Seguro de vida pode ter carência, mas ela é limitada pela lei e não vale para tudo. Acidente não tem. Morte por doença depende do produto. Coberturas opcionais quase sempre têm. E, se o pior acontecer dentro do prazo, o prêmio pago volta para a família.

O que decide é o que está escrito nas condições gerais, cobertura por cobertura. Se quiser ajuda para ler o contrato e comparar preço e cobertura, faça a cotação na página de seguro de vida: você informa nome, WhatsApp e data de nascimento, e um corretor envia o cálculo sem compromisso. Para ter ideia de valores antes, veja quanto custa um seguro de vida.

Panorama do mercado segundo a SUSEP

Segundo o Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), a base oficial da SUSEP, o seguro de vida movimentou R$ 22,0 bilhões em prêmios nos 12 meses até junho de 2026, 9,4% a mais que nos 12 meses anteriores. As cinco maiores empresas do ramo:

Fonte: SUSEP — Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), período jul/2025 a jun/2026, dados até jun/2026. Elaboração: MSMB.

A lista traz cada empresa pelo nome de registro na SUSEP; um mesmo grupo ou marca pode operar por mais de uma empresa. A Zurich Santander da tabela não é a empresa que emite o produto Zurich Vida Para Você Premium citado neste artigo.

Fontes e referências

• Lei nº 15.040, de 9 de dezembro de 2024 (Lei do Contrato de Seguro), arts. 49, 86, 87, 118 a 120 e 126.
• SUSEP, Seguro de Vida e Acidentes Pessoais: regras de carência e riscos excluídos, consultada em 13/10/2026.
• SUSEP, Sistema de Estatísticas de Seguros (SES), dados até jun/2026.
• Zurich Vida Para Você Premium (produto 325): material oficial do produto no portal do corretor da Zurich, conferido em 02/09/2026.
• Banco BV, “Existe período de carência no Seguro de Vida?”, consultada em 13/10/2026.
• Youse, “Tem carência para usar a cobertura Morte Natural e Acidental do seguro de vida?”, consultada em 13/10/2026.
• Simulador de seguro de vida com a Tokio Marine, consultado em 19/09/2026.