Atualizado em fevereiro de 2026
Por que autônomos precisam de seguro de vida?
O Brasil conta com 32,5 milhões de trabalhadores autônomos, segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)¹. Diferente dos trabalhadores com carteira assinada, autônomos não têm acesso a benefícios corporativos como seguro de vida em grupo oferecido pela empresa.
A realidade é dura: se você é autônomo e algo acontecer com você, sua família fica sem renda imediatamente. Não há FGTS, não há seguro-desemprego, não há nada. É aí que entra o seguro de vida.
Dados do mercado de seguros no Brasil
O mercado de seguros brasileiro movimentou *R$ 415,09 bilhões em 2025, segundo a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP)². Especificamente o segmento de seguro de vida teve *crescimento de 14,6% no primeiro semestre de 2024, atingindo R$ 16,38 bilhões³.
Esses números mostram que cada vez mais brasileiros estão entendendo a importância da proteção financeira — mas autônomos ainda são minoria nesse mercado.
Quanto custa um seguro de vida para autônomo?
O valor do seguro de vida varia conforme diversos fatores:
Fatores que influenciam o preço:
- Idade: Quanto mais jovem, mais barato
- Profissão: Algumas atividades são consideradas de maior risco
- Saúde: Histórico médico e hábitos (fumante, sedentário)
- Cobertura desejada: Valor da indenização e coberturas adicionais
- Segurado: Cada seguradora tem sua precificação
Faixas de preço médias (2026):
Perfil básico (30 anos, não fumante, cobertura R$ 100 mil):
- R$ 25 a R$ 50/mês
Perfil intermediário (40 anos, não fumante, cobertura R$ 200 mil + invalidez):
- R$ 60 a R$ 120/mês
Perfil completo (50 anos, cobertura R$ 500 mil + invalidez + doenças graves):
- R$ 150 a R$ 300/mês
Por que a variação é tão grande?
O mercado de seguros é extremamente competitivo. Com mais de 80 seguradoras operando no Brasil reguladas pela SUSEP⁴, os preços variam bastante. Por isso, comparar cotações é essencial.
Principais coberturas para autônomos
Coberturas essenciais:
1. Morte Natural ou Acidental
- O que é: Indenização para os beneficiários em caso de falecimento
- Por que importa: Sua família não fica desamparada financeiramente
- Valor recomendado: 5 a 10 anos da sua renda anual
2. Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)
- O que é: Indenização se você ficar inválido por acidente
- Por que importa: Como autônomo, se não trabalhar, não ganha
- Atenção: Pode ser parcial (proporcional ao grau de invalidez)
3. Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
- O que é: Cobertura se ficar inválido por doença (não só acidente)
- Por que importa: Doenças graves são mais comuns que acidentes
- Diferencial: Muitos seguros básicos não incluem isso
4. Doenças Graves
- O que é: Antecipação de parte da indenização em caso de diagnóstico de doenças como câncer, AVC, infarto
- Por que importa: Permite focar no tratamento sem se preocupar com dinheiro
- Coberturas típicas: Câncer, AVC, infarto, insuficiência renal, Alzheimer, Parkinson
Coberturas opcionais (mas interessantes):
- Diária por Incapacidade Temporária (DIT): Pagamento diário se ficar temporariamente incapaz de trabalhar. É a cobertura acessória do seguro de vida que mais os autônomos preferem em adicionar.
- Assistência Funeral: Cobertura das despesas de funeral
- Auxílio Cesta Básica: Cesta mensal para a família por período determinado
Como escolher o valor da cobertura?
Método prático:
1. Calcule suas despesas anuais da família:
- Moradia (aluguel/financiamento)
- Alimentação
- Saúde
- Educação dos filhos
- Outras contas fixas
2. Multiplique por 5 a 10 anos
Exemplo:
- Despesas mensais: R$ 5.000
- Despesas anuais: R$ 60.000
- Cobertura recomendada: R$ 300.000 a R$ 600.000
Considere também:
- Dívidas existentes: Financiamento de imóvel, carro, empréstimos
- Educação dos filhos: Faculdade custa caro
- Reserva de emergência: Tempo para a família se reorganizar
Principais seguradoras para autônomos
O Brasil possui mais de 80 seguradoras registradas na SUSEP. As principais que oferecem seguros de vida individual incluem:
Grandes players:
- Bradesco Seguros
- Itaú Seguros
- Porto Seguro
- SulAmérica
- Prudential do Brasil
- Metlife
- Zurich
- Tokio Marine
- Allianz Seguros
- Icatu Seguros
- Mapfre Seguros
Insurtechs (digitais):
- Azos
- Youse
- Livelo Seguros
- Kakau Seguros
Dica: Insurtechs costumam ter processos 100% online e preços mais competitivos por terem menos burocracia.
Passo a passo: como contratar
1. Faça cotações com pelo menos 3 seguradoras
Não aceite a primeira oferta. Os preços podem variar até 50% para o mesmo perfil. Por isso a importância de uma corretora como o MeuSeguroMaisBarato. Aqui realizamos a cotação em diversas seguradoras para encontrar o seguro que melhor te atende e o que cabe no seu bolso.
Como fazer:
- Sites/apps das seguradoras
- Corretoras de seguros (comparam várias seguradoras de uma vez). Você tem isso aqui no MeuSeguroMaisBarato.
- Comparadores online
2. Compare as coberturas, não só o preço
Dois seguros podem custar o mesmo, mas um pode ter:
- Cobertura maior para invalidez
- Incluir doenças graves
- Ter carências menores
Leia a apólice! Ou peça para o corretor explicar.
3. Preencha o questionário de saúde com honestidade
Mentir no questionário pode invalidar o seguro na hora que você mais precisa dele. Seja transparente sobre:
- Histórico médico
- Cirurgias anteriores
- Medicamentos contínuos
- Hábitos (fumo, álcool, esportes radicais)
4. Atenção às carências
Alguns seguros têm período de carência (tempo mínimo para usar certas coberturas):
- Morte natural: 0 a 24 meses (varia)
- Doenças graves: 30 a 90 dias
- Morte acidental: Geralmente sem carência
5. Defina os beneficiários
Escolha quem vai receber a indenização:
- Cônjuge
- Filhos
- Pais
- Outras pessoas
Importante: Você pode definir percentuais diferentes para cada beneficiário.
6. Revise anualmente
Sua vida muda:
- Nasceu um filho → aumentar cobertura
- Quitou a casa → pode reduzir um pouco
- Mudou de atividade profissional → informar a seguradora
Perguntas frequentes
Autônomo paga mais caro no seguro de vida?
Não necessariamente. O que importa é:
- Tipo de atividade: Um designer que trabalha de casa paga menos que um eletricista que sobe em postes
- Renda não importa: Diferente do que muitos pensam, ser autônomo com renda irregular não aumenta o preço do seguro de vida
Preciso declarar Imposto de Renda?
- Prêmio pago (mensalidade): Não é dedutível do IR
- Indenização recebida: Isenta de IR (não precisa declarar)
E se eu parar de pagar?
O seguro é cancelado. Diferente de previdência privada, não há resgate. Você paga pelo período de cobertura, como um aluguel.
Posso ter mais de um seguro de vida?
Sim! Você pode ter seguros em várias seguradoras. Em caso de sinistro, todos pagam (não há limite de indenizações).
Erros comuns ao contratar
❌ Erro 1: Escolher só pelo preço mais baixo
Seguro barato pode ter cobertura insuficiente ou muitas exclusões.
❌ Erro 2: Não ler as exclusões
Muitos seguros não cobrem:
- Esportes radicais
- Doenças preexistentes não declaradas
- Morte por participação em atos ilícitos
❌ Erro 3: Cobertura insuficiente
R$ 50 mil pode parecer muito, mas não sustenta uma família por muito tempo.
❌ Erro 4: Não atualizar beneficiários
Separou? Casou? Nasceu filho? Atualize os beneficiários!
❌ Erro 5: Não guardar a apólice
Deixe uma cópia da apólice com os beneficiários. Em caso de sinistro, eles precisarão dos dados.
Checklist: Você está pronto para contratar?
✅ Você sabe quanto sua família precisa por mês?
✅ Calculou o valor ideal de cobertura (5-10 anos de despesas)?
✅ Pesquisou pelo menos 3 seguradoras diferentes?
✅ Leu as coberturas e exclusões com atenção?
✅ Definiu quem serão os beneficiários?
✅ Confirmou que cabe no seu orçamento mensal?
✅ Preencheu o questionário de saúde com honestidade?
Conclusão
Como autônomo, você é o negócio. Se algo acontecer com você, sua renda para na mesma hora. O seguro de vida não evita tragédias, mas garante que sua família não enfrente também uma tragédia financeira.
O melhor momento para contratar? Agora. Quanto mais jovem e saudável você estiver, mais barato será.
Próximo passo: Faça uma simulação. Leva 5 minutos e você descobre exatamente quanto custa proteger quem você ama.
Fontes:
¹ CNN Brasil – “Brasil tem 32 milhões de autônomos informais ou trabalhadores sem carteira” (maio/2025) – Dados IBGE
² CQCS / SUSEP – “Setor de seguros arrecada R$ 415 bilhões em ano marcado por inclusão” (fevereiro/2026) – Boletim SUSEP
³ Agência Gov / SUSEP – “Setor de seguros fecha primeiro semestre de 2024 com crescimento de 15,3%” (agosto/2024)
⁴ SUSEP – Sistema de Estatísticas (SES) – Dados do mercado supervisionado
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